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“吃貨險”“熊孩子險”“手機碎屏險”……這些新奇保險靠譜嗎?

2018-05-07 10:15:00
來源:新華網
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  新華社北京5月5日電(記者汪奧娜 曹祎銘)怕自己吃壞肚子、怕“熊孩子”弄壞商場物品、怕手機屏幕不小心摔碎?也許保險公司早就替你想到了。

  如今,諸如“吃貨險”“熊孩子險”“手機碎屏險”等新奇互聯(lián)網保險產品吸引著越來越多消費者的眼球。這些新型保險到底靠不靠譜?保險公司是如何設計出這些產品的?選購互聯(lián)網保險時又要注意些什么?

  互聯(lián)網+保險 滿足用戶個性需求

  “還記得那些年因貪吃而遭的罪嗎?那為何不投保一份吃貨險,讓自己吃得更有保障呢?”記者在淘寶保險的一家店鋪里看到,購買這份吃貨險保費僅需9元,此后的一年中,如果因急性腸胃炎住院和門診最高可賠付1000元。

  像“吃貨險”一樣讓人想不到的互聯(lián)網創(chuàng)新保險不在少數,這些保費低、保障期限短、趣味性強的特色保險吸引了越來越多的保險線上消費。其中,0.9元就能投保的“偶爾受個小傷險”,保障期為1到3個月任選,期間意外受傷最多有2000元的賠付。購買這款保險的“January5”說:“花小錢買個安心。”還有花8元保一整年的“熊孩子險”,未滿17歲的兒童打碎商場花瓶或者學校玻璃都能獲賠。

  不難看出,互聯(lián)網保險在傳統(tǒng)的財產保險與人身保險中拓展出了更多的應用場景,比如保障被寵物傷害所造成的醫(yī)療費用的“汪星保”、為“手滑黨”推出的“手機碎屏險”、針對整形意外傷害的“貌美如花險”。相較于傳統(tǒng)保險,這些基于特定場景開發(fā)的互聯(lián)網保險滿足了用戶短期的個性化的細分保險需求。

  眾安在線財產保險股份有限公司首席執(zhí)行官陳勁表示,互聯(lián)網改變了傳統(tǒng)的商業(yè)格局,互聯(lián)網經濟的核心要義在于以客戶需求為導向,保險市場亦是如此。正是這些海量、小額、碎片化的保單,大大降低了保險的門檻,也培育了年輕一代購買保險的新消費習慣。

  場景創(chuàng)新型保險 既是風口也有風險

  依托于互聯(lián)網保險對部分標準化傳統(tǒng)保險的快速替代和場景創(chuàng)新型產品帶來的增量市場,互聯(lián)網保險創(chuàng)新業(yè)務保持高速增長。

  有統(tǒng)計數據顯示,2017年,互聯(lián)網保險簽單件數124.91億件,增長102.60%,其中意外險15.92億件,增長539.26%;責任保險10.32億件,增長438.25%。正是看中了互聯(lián)網保險快速發(fā)展的前景,阿里、騰訊、百度、京東等越來越多的互聯(lián)網巨頭競相在該領域布局。

  陳勁認為,隨著人工智能、云計算、大數據等技術的推進,科技的力量開始重塑保險價值鏈的產品設計、定價、銷售、理賠等環(huán)節(jié)。以產品設計為例,互聯(lián)網保險公司從電商交易、在線支付、在線旅行等場景切入獲客,收集、處理、分析各個生態(tài)中的用戶數據,使得很多風險從不可保變得可保。比如,依托用戶的購買歷史、退貨頻率等數據,提供網購退運險;通過分析航班動態(tài)、出行頻率、天氣情況等數據,提供航班延誤險。

  “在產品定價環(huán)節(jié),車聯(lián)網、無人機、可穿戴設備的興起和大數據技術相結合,有助于保險公司更好地把握用戶需求及風險情況,實現‘千人千面’的動態(tài)定價。比如在車險領域,可以依靠互聯(lián)網大數據,根據車主的駕駛里程、行為習慣、車輛安全系數等多維度因子,實現精準的‘一車一價’。”陳勁說,“互聯(lián)網保險的未來,應該是個性化、定制化與智能化的。”

  值得注意的是,互聯(lián)網保險給消費者帶來便利的同時也存在風險隱患。

  中國銀行保險監(jiān)督管理委員會日前發(fā)布風險提示稱,“吸睛”產品可能暗藏誤導。有的保險機構為片面追求關注度和銷售量,推出所謂的“吸睛”產品,存在宣傳內容不規(guī)范、網頁所載格式條款的內容不一致或顯示不全、未明確說明免責條款等問題,涉嫌誤導消費者。另外,某些在線平臺暗藏“搭售”,在其票務、酒店預定頁面通過默認勾選的方式銷售一些保險產品,未明確列明承保主體或代理銷售主體,未完整披露保險產品條款等相關重要信息,侵害了消費者的知情權、自主選擇權等權益。

  是創(chuàng)新還是忽悠?還需加強監(jiān)管

  復旦大學發(fā)展研究院保險中心客座研究員王永華表示,如果是保險產品,首要的是保險。有的機構以互助為名,表面是保險,實際做的是拉人頭的集資業(yè)務。有的“奇葩險”因為其場景特殊,所以在理賠方面有可能出現較多爭議,保險公司也可能會極力擴大銷售量,卻忽視理賠。

  “從消費者的角度看,在購買之前不應沖動,應該充分了解產品。應該明白購買保險是保障極端風險,而不是發(fā)財的途徑,即便是理財型產品,也只能提供很有限的增值。”王永華說。

  浙江大學公共政策研究院客座研究員夏學民認為,互聯(lián)網保險因其靈活機動、發(fā)行銷售成本低等諸多優(yōu)點,很多機構,甚至是不具備經營保險業(yè)務資質的機構開始“打擦邊球”,推出了許多千奇百怪的所謂互聯(lián)網保險產品,有的甚至直接違反了國家關于保險的監(jiān)管規(guī)則。

  2017年初,有關部門印發(fā)《財產保險公司保險產品開發(fā)指引》,該文件首次細化了財險公司保險產品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定,監(jiān)管矛頭直指市場上存在的炒作概念和噱頭化傾向的產險產品,如“貼條險”“戀愛險”“扶老人被訛險”等。

  西南政法大學民商法學院教授曹興權表示,保險法規(guī)定了產品開發(fā)的審批與備案機制,對于不符合保險原理的所謂“創(chuàng)新”,政府層面應通過嚴格執(zhí)行加以管控。

  夏學民建議,應建立互聯(lián)網保險的黑名單和誠信檔案,開通舉報渠道,鼓勵廣大用戶積極反映可疑機構和產品,對于無資質銷售互聯(lián)網保險、非法跨界代理互聯(lián)網保險產品等行為進行網上曝光。

[責任編輯:楊永青]
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