給“民間借貸”一個陽光出路

　　時隔月余，國務(wù)院總理溫家寶再次來到溫州。在聽取當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)發(fā)展情況匯報時，總理強(qiáng)調(diào)要妥善處理資金鏈斷裂情況，并要求提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度，支持專為小微企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，加大財稅政策對小微企業(yè)的支持力度。同時要加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，采取有效措施遏制高利貸化傾向。

　　老板“走佬”，企業(yè)關(guān)門，員工討薪，溫州企業(yè)民間借貸危機(jī)引起的一系列后果最終引起了國務(wù)院的關(guān)注。與此同時，溫州當(dāng)?shù)卣�府和企業(yè)也在行動，政府成立應(yīng)對機(jī)構(gòu)，專門協(xié)調(diào)銀行和企業(yè)的關(guān)系；民企緊急成立2億元的“重組救市基金”，幫扶那些因?yàn)橘Y金問題陷入困境的本土企業(yè)。

　　作為中國民營經(jīng)濟(jì)的引領(lǐng)者，“溫州模式”曾奇跡般帶著溫州人迅速暴富，可為何溫州企業(yè)接二連三地出現(xiàn)資金鏈斷裂危情？其一，中小企業(yè)融資難是個不爭事實(shí)，在現(xiàn)有的金融機(jī)制下，沒有幾個銀行愿意貸款給那些風(fēng)險大得多的中小企業(yè)；其二，在原材料成本和人力成本不斷上升的壓力下，類似打火機(jī)、鞋業(yè)、眼鏡等勞動密集型企業(yè)利潤空間不斷被壓縮，流動資金也就不可避免地陷入短缺困境。

　　從銀行難以貸到款，做實(shí)業(yè)又難以賺大錢，民間借貸便應(yīng)運(yùn)而生。又由于金融業(yè)的基本法則就是把資金吸引到獲利最高的地方，于是溫州幾乎全城都在放“高利貸”也就不難理解。倘若企業(yè)利用民間借貸的資金，投入生產(chǎn)，產(chǎn)生高效益，連本帶利還給放貸人，自然皆大歡喜。然而，溫州現(xiàn)在的問題是，民間借貸的錢并沒有全部用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有不少選擇了泡沫性的投資，造成虧損。

　　正所謂“正門開得不大，旁門就要打開”，民營企業(yè)有需求，而金融機(jī)構(gòu)又不能滿足，民間借貸必然難以阻擋。其實(shí)，對于民間借貸，國家早有規(guī)定：按現(xiàn)行法律規(guī)定，企業(yè)之間禁止私相借貸，公民參與的借貸最高利率不超過銀行同類貸款利率的4倍，超過者不予保護(hù)。換句話說，只要是貸款利率不超過銀行的4倍，民間借貸就是合法化的。可溫州的民間借貸有的已高達(dá)銀行的10倍以上，高利貸年利率最高甚至能達(dá)到180%。高利潤帶來的是高風(fēng)險，一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，其間的風(fēng)險就猶如多米諾骨牌般擴(kuò)散開來，不容小視。

　　因而，一味靠“堵”不是解決辦法，給民間資本一個合法的出路，引導(dǎo)民間借貸陽光化、規(guī)范化，當(dāng)是根本之策。這就要求我們逐步放開金融市場，疏通民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的渠道，實(shí)現(xiàn)資本要素的自由配置。說白了，也就是打破現(xiàn)有銀行的壟斷體制。事實(shí)上，“新36條”已有類似規(guī)定，如“支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”，民間借貸陽光化說起來也不過是“新36條”的具體落實(shí)而已。

　　當(dāng)然，要讓民間借貸陽光化，風(fēng)險監(jiān)管必不可少。眼下除“不得高于銀行同類貸款利率4倍”規(guī)定外，只有《貸款通則》和若干通知、解釋。如何避免“民間借貸陽光化”成為變相鼓勵“有錢人都去放高利貸”，監(jiān)管部門必須深思。