創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品 要因地制宜

　　浙江麗水素有“浙南林海”之稱(chēng)，森林面積有2100多萬(wàn)畝，約占浙江省四分之一。讓林農(nóng)的“葉子變票子、青山變金山、資源變資本”，林權(quán)抵押貸款不失為一種有效渠道。麗水市云和縣緊水灘鎮(zhèn)外垟村村民廖永祥擁有20多畝山林，種植山油茶。他是村里3A級(jí)信用等級(jí)，因此獲得了浙江省農(nóng)村信用社的豐收卡，憑這張卡通過(guò)林權(quán)抵押的形式，最高可以貸款5萬(wàn)元。廖永祥說(shuō)，林權(quán)抵押貸款利率最低是8厘多，最多可貸3年，抵押期間，山林的產(chǎn)出所得還是歸農(nóng)戶，到期再將山林贖回。

　　5月17日，在中國(guó)人民銀行、浙江省人民政府聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于在浙江省麗水市開(kāi)展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的通知》中特別提到，“探索擴(kuò)大以林權(quán)、大型機(jī)具等涉農(nóng)物權(quán)為抵押的金融支農(nóng)信貸產(chǎn)品”。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年4月末，麗水市累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款7.25萬(wàn)筆，金額50.55億元，貸款余額26.62億元，居浙江省首位。

　　《通知》下發(fā)后，不少人對(duì)農(nóng)村金融改革在麗水試點(diǎn)存疑，作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，麗水市為何“獲此殊榮”？這和當(dāng)?shù)剡@些年先行先試展開(kāi)金融創(chuàng)新密不可分。

　　早在2006年，麗水市就實(shí)現(xiàn)了森林資源的市場(chǎng)化配置，林地、林權(quán)可以依法有序進(jìn)入市場(chǎng)；2007年，麗水市首筆林權(quán)抵押貸款在慶元縣發(fā)放；隨后，麗水市還出臺(tái)了《關(guān)于加快金融業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，同時(shí)全面推廣“林權(quán)IC卡”，迅速推出頗具地方特色的林權(quán)抵押貸款，金融創(chuàng)新一再加速。

　　因地制宜是麗水金融改革試點(diǎn)的亮點(diǎn)所在。金融服務(wù)農(nóng)村，首要難點(diǎn)就是缺少有效抵押物，農(nóng)戶信息不對(duì)稱(chēng)，銀行貸前審核成本高。其次是貸款戶均金額少，農(nóng)戶分散在不同村鎮(zhèn)，地域集中度低，貸款風(fēng)險(xiǎn)難把控。第三是金融空白區(qū)域仍然大面積存在，金融知識(shí)“難下鄉(xiāng)”，農(nóng)村信用體系不健全。如何探索出適合農(nóng)村地區(qū)的，可持續(xù)、可復(fù)制的金融服務(wù)模式是難點(diǎn)也是重點(diǎn)。

　　可喜的是，這樣的實(shí)踐已有不少。在信用建設(shè)方面，山東省有農(nóng)戶“數(shù)字信用”評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信用檔案電子化；在抵押擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新方面，湖北省有“行業(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)保基金+銀行”的授信模式，當(dāng)?shù)丶Z油協(xié)會(huì)組織會(huì)員交納聯(lián)保基金，共同承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的聯(lián)合擔(dān)保體；在提高放貸效率方面，河北省有“公司＋基地＋農(nóng)戶”的支農(nóng)模式，并積極拓展了倉(cāng)單抵押、棉包抵押貸款等多種產(chǎn)品。

　　但也要看到，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式單一的情況仍然大量存在，農(nóng)村信貸市場(chǎng)的深度還要拓展，廣度仍要擴(kuò)大。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，如何因地制宜進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品，推廣建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系亟須多方探索。

　　例如，《通知》中提到的包括探索開(kāi)展信用農(nóng)戶授信和銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新銀保合作信貸產(chǎn)品，探索發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等在內(nèi)的五項(xiàng)措施，是鼓勵(lì)麗水市金融機(jī)構(gòu)突破傳統(tǒng)理念、靈活多樣地創(chuàng)新信貸模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物的舉措，對(duì)各地金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”也具有借鑒意義。

　　改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，就是要求金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)與新變化，因地制宜、因時(shí)制宜、因人制宜，做好農(nóng)村金融服務(wù)這篇大文章，努力為廣大農(nóng)村居民提供更方便、更人性化的金融服務(wù)。