又到繳納保險(xiǎn)年費(fèi)的日子了，每年1萬元、連繳兩年保費(fèi)的劉阿姨今年琢磨著要退保。咨詢保險(xiǎn)公司后，她卻嚇了一跳，因?yàn)檫@時(shí)候退保，按照基本保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，只能領(lǐng)回15360元保費(fèi)，相當(dāng)于2萬元的投入，兩年間縮水4000多元。
“2010年上這份保險(xiǎn)時(shí)，我原本是拿著一萬塊錢去存定期的，后來聽銀行里的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介紹這款兼具理財(cái)功能的保險(xiǎn)挺心動(dòng)，沒跟家人商量就買了一份。”劉阿姨說，今年家里要用錢，而這款5年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品還需再連繳3年保費(fèi)，“太占用資金，所以打算退保”。
一季報(bào)，中國人壽退保金為99.16億元，同比增長21.8%；中國平安退保金為12.6億元，同比增長19.8%；太保壽險(xiǎn)退保金為32.02億元，同比增長95.9%；新華保險(xiǎn)退保金為47.41億元，同比增加56.4%。據(jù)了解，銀保渠道銷售的三年期、五年期躉交型分紅險(xiǎn)短期產(chǎn)品，依然是退保集中的重災(zāi)區(qū)，約占八成左右。
萬元保費(fèi)一年縮水3600元
劉阿姨手里的合同是一款分紅型兩全保險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金額為53170元，約定繳費(fèi)期限為5年，年繳保費(fèi)1萬元。隨同保險(xiǎn)贈(zèng)送了疾病身故保險(xiǎn)金、特定交通工具意外傷害身故保險(xiǎn)金、一般意外傷害身故保險(xiǎn)金等保障，保障期限是10年。
“我知道這款分紅險(xiǎn)紅利分配不確定，不過業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)給算過一筆賬，即使按照最低收益，也跟銀行存定期差不多，而且最讓我心動(dòng)的是贈(zèng)送的這些保障。”劉阿姨覺得交5萬多元能保10年，而且還有理財(cái)收益，比存銀行定期合算。
不過，讓她栽跟頭的是合同上這段話：合同生效后，本公司為您提供10日的猶豫期，您在猶豫期內(nèi)要求解除本合同，本公司自合同解除之日起10日內(nèi)，在扣除工本費(fèi)后退還本保險(xiǎn)實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。您在猶豫期后要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日內(nèi)，向您退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
在這份合同的中間頁有一張表格，“基本保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值”一列下，第一年顯示6400元，第二年為15360元，第三年是24910元，第四年是35770元，第五年是47320元，也就是說，如果過了猶豫期退保，第一年繳納的1萬元保費(fèi)只能領(lǐng)回6400元；即使是繳費(fèi)期限結(jié)束后的第五年，劉阿姨想取出這筆錢，也得損失2600多元。按照表格，只有到了第八年，才能取出50840元，勉強(qiáng)不虧本兒。
“當(dāng)時(shí)沒仔細(xì)研究合同，而且列表那么專業(yè)復(fù)雜，我也看不懂。”看著自己簽字、保險(xiǎn)公司蓋章的合同，劉阿姨只能這么安慰自己，“只當(dāng)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了吧” 。
分紅險(xiǎn)為何成退保重災(zāi)區(qū)？
長期以來，分紅險(xiǎn)一直是壽險(xiǎn)市場的主力產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，2010年分紅險(xiǎn)在我國壽險(xiǎn)市場占比約70%；2011年上半年，這一數(shù)字猛增至91.6%。但是在業(yè)務(wù)高速增長的背后，卻是不斷擴(kuò)大的分紅險(xiǎn)退保潮。此前，某網(wǎng)站曾做過一項(xiàng)“您對(duì)分紅險(xiǎn)滿意嗎？”的調(diào)查，結(jié)果顯示，對(duì)于分紅險(xiǎn)的收益五成以上網(wǎng)友表示不滿，更有5.86%的網(wǎng)友表示已經(jīng)辦理了退保。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，國內(nèi)市場處于升息通道，與銀行銷售的短期理財(cái)產(chǎn)品相比，投資收益日益下降的分紅險(xiǎn)無論是在流動(dòng)性，還是收益率等方面，都無法匹敵。加上早期銷售的部分保單的現(xiàn)金價(jià)值在今年超過了保費(fèi)本金，部分客戶選擇了退保。
事實(shí)上，針對(duì)盲目投保、存單變保單等問題，中國保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布公告提醒消費(fèi)者合理購買人身保險(xiǎn)。公告中稱，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功用有風(fēng)險(xiǎn)保障、長期儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資理財(cái)?shù)取２煌谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄或投資功能側(cè)重不同。通常來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障成分相對(duì)較高；終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等，儲(chǔ)蓄的成分相對(duì)較高。
保監(jiān)會(huì)特別提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品類型較多，也具有一定的理財(cái)投資功能，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營主體是保險(xiǎn)公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。
對(duì)于超出猶豫期退保的問題，保監(jiān)會(huì)請(qǐng)投保者慎重考慮，因?yàn)樵讵q豫期內(nèi)撤銷保單，投保者通常可以收回全部已繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將扣除不超過10元的工本費(fèi)。但在猶豫期后，投保人將承擔(dān)一定的損失，保險(xiǎn)公司將只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值。保監(jiān)會(huì)建議，投保人可通過保單抵押貸款等方式緩解對(duì)資金的一時(shí)之需，避免退保產(chǎn)生不必要的損失。（本報(bào)記者 張?jiān)仯?/p>
