保險監(jiān)管部門的首要職責(zé)是保護(hù)消費者權(quán)益，制定監(jiān)管政策首先考慮的是消費者需求和消費者權(quán)益保護(hù)。我國幅員遼闊，各地經(jīng)濟社會、保險行業(yè)和教育發(fā)展水平存在較大差異，各地保監(jiān)局可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會和保險市場以及教育發(fā)展水平，適當(dāng)調(diào)整學(xué)歷要求，包括可以確定為初中、高中，做到精細(xì)化管理。
記者張?zhí)m要對一個牽涉370萬人切身利益的制度進(jìn)行改革，其艱難可以想見！
中國保監(jiān)會新近發(fā)布的《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)將于今年7月1日起正式實施。然而正是這部旨在“加強對保險銷售從業(yè)人員的管理，保護(hù)投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益”的《辦法》，再一次將監(jiān)管機構(gòu)推上了輿論的風(fēng)口浪尖。
“大專學(xué)歷”惹爭議
《辦法》之所以會引發(fā)熱議，主要是其中關(guān)于保險銷售人員需具備“大專以上”學(xué)歷的規(guī)定觸動了太多保險營銷員的利益。《辦法》中明確規(guī)定，從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會組織的保險銷售從業(yè)人員資格考試，而報名參加資格考試的人員則應(yīng)當(dāng)具備大專以上學(xué)歷和完全民事行為能力。
據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，截至去年年底，我國保險營銷從業(yè)人員數(shù)量達(dá)370余萬人，其中大專以上學(xué)歷人員占比不足三成，高中學(xué)歷人員占比約為60%，初中及以下學(xué)歷人員占比約10%。《辦法》一經(jīng)發(fā)布，就有媒體根據(jù)這組數(shù)據(jù)作了預(yù)測：如果將保險銷售人員的從業(yè)資格門檻“簡單”地提升至大專學(xué)歷，這意味著將有70%的保險營銷員將沒有資格繼續(xù)“賣保險”。
就在媒體公眾紛紛將目光鎖定在“大專學(xué)歷”上時，一場有關(guān)“高學(xué)歷是否能賣好保險”的討論也迅速升溫。持肯定觀點的人認(rèn)為，高學(xué)歷意味著素質(zhì)更高，對保險產(chǎn)品的理解能力也更好，這樣的銷售人員不僅能夠給消費者提供更好的服務(wù)，而且不容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。持否定觀點的人則認(rèn)為，保險銷售靠的是為人誠懇、能吃苦，良好的人脈關(guān)系和溝通能力才是讓客戶接受保險產(chǎn)品的關(guān)鍵，銷售誤導(dǎo)跟學(xué)歷高低之間沒有直接聯(lián)系。
“不能錯誤地理解只有大專學(xué)歷才能賣保險，也不能簡單地解讀為保險銷售人員的最低學(xué)歷。”對于市場上種種有關(guān)《辦法》的熱議，保監(jiān)會中介業(yè)務(wù)監(jiān)管部主任孟龍稱，《辦法》在規(guī)定報名參加資格考試的人員應(yīng)當(dāng)具備大專以上學(xué)歷的同時，明確提出保監(jiān)會各派出機構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H適當(dāng)調(diào)整報考人員的學(xué)歷要求，有關(guān)辦法由保監(jiān)會另行制定。如此規(guī)定的立法精神是希望對保險銷售從業(yè)人員采取有區(qū)別的學(xué)歷政策，而大專只是其中一項比較高和導(dǎo)向性的要求，并非“一刀切”式的簡單規(guī)定。
優(yōu)先考慮“消費者利益”
據(jù)了解，2006年以前，我國保險銷售人員的從業(yè)資格最低學(xué)歷要求是高中。但從當(dāng)時市場實際運行情況來看，高中學(xué)歷的要求在部分西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)是不切實際的。為了適應(yīng)這些地區(qū)保險市場發(fā)展的要求，保監(jiān)會在2006年將從業(yè)資格的最低學(xué)歷要求改為初中。
“學(xué)歷門檻下調(diào)后，保險營銷隊伍迅速膨脹，大量受教育程度不高的保險銷售人員進(jìn)入行業(yè)。這些人員本身對保險產(chǎn)品的理解就存在問題，從而引起了大量銷售誤導(dǎo)。”一位保險專家告訴記者，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險銷售渠道不斷創(chuàng)新，保險消費者的需求也呈現(xiàn)出多樣化，而這部分營銷員已經(jīng)很難適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)達(dá)保險市場發(fā)展的要求，尤其不能滿足城市消費者的需求。
實際上，市場的“自然選擇”已然證明了上述專家的觀點。一度為“遷就”經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)而特意調(diào)低的門檻，早已趕不上經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是大城市快速發(fā)展的腳步。據(jù)統(tǒng)計，在北京、上海等一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)城市，大專及以上學(xué)歷的保險營銷員占比遠(yuǎn)高于全國平均水平，北京地區(qū)大專以上學(xué)歷人員占比為61%，上海占比也高達(dá)55%。
“保險監(jiān)管部門的首要職責(zé)是保護(hù)消費者權(quán)益，我們制定監(jiān)管政策首先考慮的是消費者需求和消費者權(quán)益保護(hù)。我國幅員遼闊，各地經(jīng)濟社會、保險行業(yè)和教育發(fā)展水平存在較大差異，各地保監(jiān)局可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會和保險市場以及教育發(fā)展水平，適當(dāng)調(diào)整學(xué)歷要求，包括可以確定為初中、高中，做到精細(xì)化管理。”在保監(jiān)會中介業(yè)務(wù)監(jiān)管部副主任趙慶晗看來，針對地區(qū)、城鄉(xiāng)、保險產(chǎn)品等差異，對保險銷售從業(yè)人員的學(xué)歷采取有區(qū)別的政策，不僅符合保險銷售隊伍現(xiàn)狀和保險業(yè)發(fā)展實際，而且有利于更好地保護(hù)消費者權(quán)益。
“盡快推出”具體細(xì)則
去年9月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于堅定不移推進(jìn)保險營銷員管理體制改革的意見》，提出將按照體制更順、管控更嚴(yán)、隊伍更穩(wěn)、素質(zhì)更高的總體要求，堅持監(jiān)管引導(dǎo)、市場選擇、行業(yè)推動、公司負(fù)責(zé)的原則，推進(jìn)保險營銷隊伍專業(yè)化、職業(yè)化。鼓勵探索保險營銷新模式、新渠道，強化保險公司對營銷員的管控責(zé)任，提升保險營銷隊伍素質(zhì)，改革保險營銷員的待遇和保障，建立規(guī)范的保險營銷激勵制度。
“顯而易見，《辦法》是監(jiān)管層進(jìn)一步落實上述意見的一項重要舉措。但或許有些出乎監(jiān)管層的意料，由于政策解讀未能及時跟進(jìn)，使得市場關(guān)注的焦點都鎖定在了‘大專學(xué)歷’之上，進(jìn)而引發(fā)了一系列的‘誤讀、偏讀’。”一位保險專家告訴記者，保險營銷員管理體制改革事關(guān)370多萬保險營銷員的切身利益，因此每走一步都必須對相關(guān)政策信息進(jìn)行全面披露和充分解讀，才能夠避免不必要的誤會和騷動。
對于媒體和公眾都極為關(guān)注的“新老辦法銜接”事宜，孟龍告訴記者：“保監(jiān)會正在制定《辦法》的落實措施，總的原則是‘老人老辦法，新人新辦法’。《辦法》實施前原有的大專以下學(xué)歷人員可以繼續(xù)展業(yè)，直至其資格證期滿之前不受任何影響。各地保監(jiān)局將根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r和市場實際，對保險銷售從業(yè)人員采取有區(qū)別的學(xué)歷政策。保監(jiān)會將盡快對貫徹落實《辦法》提出原則要求和指導(dǎo)意見，要求保監(jiān)局根據(jù)保監(jiān)會的原則要求和指導(dǎo)意見，在7月1日《辦法》實施前制定具體細(xì)則。”
孟龍同時強調(diào)，保險公司長期普遍依賴單一的、人力規(guī)模帶動業(yè)務(wù)增長的營銷模式，大進(jìn)大出、隊伍不穩(wěn)、素質(zhì)不高、產(chǎn)能下降，不利于保險公司控制成本。實行有區(qū)別的學(xué)歷制度將有助于引導(dǎo)保險公司分地區(qū)、分產(chǎn)品、分客戶對銷售人員細(xì)化管理，從而提高消費者滿意度和營銷產(chǎn)能。下一步，保監(jiān)會還將采取措施，調(diào)動各方力量提升保險銷售從業(yè)人員素質(zhì)，同時研究制定保險營銷隊伍素質(zhì)評價體系，實施保險銷售人員素質(zhì)持續(xù)改善計劃。此外，保監(jiān)會還將引導(dǎo)行業(yè)與有關(guān)機構(gòu)、社會組織和高等院校等合作建立保險營銷職業(yè)教育體系，并且支持行業(yè)組織探索保險營銷從業(yè)人員分級分類資格管理。
