隨著12月5日下調存款準備金率開始執行，普通市民也開始能體會到銀行流動性壓力緩解帶來的效果。記者近期調查發現，相比兩個月前首套房貸利率普遍上浮5%至40%的情況，廣州主要銀行首套房貸利率已開始松動。雖然在興業銀行（601166）、深發展申請首套房貸仍需利率上浮兩三成，但中行、建行、農行已暫停利率上浮，四大行目前均以基準利率受理首套房貸。在利率松動的同時，不少銀行也加快了積壓個貸的發放，排隊等放款的現象也大幅緩解。

　　逾半數銀行執行基準利率

　　近期，北京、上海率先傳出了首套房貸利率松動的消息，而記者昨日也調查了廣州主要的19家銀行發現，雖然享受利率優惠依然只在個別外資銀行出現，但超過半數銀行的首套房貸利率都按照基準利率發放，而在兩個月前的記者調查中，這些銀行大多需要利率上浮5%至40%。以房貸業務規模最大的四大國有行為例，記者今年10月底的調查中除工行維持首套房貸基準利率之外，農行需上浮5%，中行和建行則需上浮5%至10%。

　　“目前首套房貸是基準利率了，而且不需要排隊�！蹦持行锌蛻艚浝碜蛉障蛐驴靾笥浾弑硎�，如果客戶資信好、資料齊全，5個工作日可批下來。而記者在農行、建行的網點也得到了類似的答復，首套房貸利率已恢復為基準利率。而與此前客戶經理普遍表示放款時間不定、需要排隊的表述相比，記者咨詢時得到的都是額度寬松的答復，甚至有銀行給出一個月內放款的承諾。

　　享受利率優惠依然困難

　　相比四大行，部分中小銀行的首套房貸依然需在基準利率上上浮，但幅度比此前有所降低。其中，深發展首套房貸利率為基準利率的1.2倍，與此前需上浮30%至40%的情況相比，已明顯下降。與此同時，在兩個月前曾因額度緊張暫停受理個人房貸的興業銀行也重新開閘，但需按照基準利率上浮30%的標準執行。

　　雖然利率有所松動，但首套房貸利率曾經最低七折的優惠卻很難重現市場。記者調查發現，目前仍然只有個別外資銀行可以提供最高九折的利率優惠，但也需要滿足一定貸款額度等資質要求。如匯豐的首套房貸利率為基準利率下浮10%，而花旗的客戶經理稱，目前首套房貸執行的是基準利率，但可以幫客戶申請適當下浮。

　　降存準率效果“立竿見影”

　　“現在辦理，真正拿到款也要一個月后了，年初的時候額度都是比較寬的。第四季度也是這兩個月才有額度的。”上述客戶經理向記者解釋稱。對此，銀行業內人士坦言，12月5日央行下調存款準備金率0.5個百分點正式開始實施，預計釋放約4000億元的資金，對市場的資金面產生了“立竿見影”的效果，也是銀行首套房貸利率出現松動的根本原因之一。

　　除房貸之外，廣州某銀行金融部主管告訴記者，本周銀行間市場票據貼現利率已經反映出資金面確實有寬松趨勢，直接貼現的利率從此前的12%降至8%，轉貼利率也降至6%左右。除此之外，目前受理的信貸業務放款將集中在明年年初，并不占用今年的額度，其松動的趨勢也反映了銀行對于明年的信貸政策進一步寬松的預期。

　　對此，中央財經大學金融學院教授郭田勇就表示，首套房貸款利率仍有下降空間，就現在情況看，也不排除央行繼續降低存準率，釋放更多的資金。如果存款準備金再度下調，信貸政策的放松會令到銀行資金更充裕，為了得到更多的客戶，首套房貸利率會得到進一步下調。

　　算賬

　　100萬20年等額還款，相比上浮10%利率

　　按基準利率可省10萬

　　記者替首次置業者算了一筆賬，按照目前5年以上基準利率7.05%來計算，購房貸款100萬20年等額還款，按照基準利率需要月供7783元，上浮10%后，月供需要8212.57元，月供增加了400多元，總利息也多了10萬元。

　　因此，不少專家也呼吁，對于存在剛性需求的首次置業者，信貸政策應給予更多的傾斜，利率不應該再上浮，符合條件者都應該可以申請并獲得貸款，而這也有利于房地產業的良性調控。

　　各銀行首套房貸利率前后對比

　　銀行名稱 目前利率 兩個月前利率

　　農業 基準利率 基準上浮 5%

　　中行 基準利率 基準上浮 5%至 10%

　　建設 基準利率 基準上浮 5%至 10%

　　工商 基準利率 基準利率

　　交通 基準利率 基準上浮 15% 至 20%

　　廣發 基準上浮10% 基準上浮 10%

　　深發展 基準上浮20% 基準上浮 30% 至 40%

　　興業 基準上浮30% 暫停受理

　　招商 基準利率 基準上浮 10%

　　華夏 基準利率 基準

　　中信 基準上浮5% 基準上浮 5%

　　光大 基準上浮5% 基準上浮 5%

　　浦發 基準上浮10% 基準上浮 10%

　　民生 暫停 暫停

　　匯豐 基準九折 基準九折

　　花旗 基準利率 基準，可申請優惠

　　東亞 基準利率 基準上浮 10%

　　渣打 基準利率 額度緊，不建議辦理

　　恒生 基準利率 基準利率

　　不同房貸利率的月供情況

　　標準 利率 月供 總利息 還款總額

　　基準 7.05% 7783 元 86.79 萬元 186.79 萬元

　　九折 6.345% 7363.76元 76.75 萬元 176.75 萬元

　　1.1倍 7.755% 8212.57元 97.10 萬元 197.10 萬元

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　　《2011中國消費金融調研報告》顯示：中國家庭主要負債是房貸

　　新快報訊 記者 張瀟 報道 在由清華大學、花旗銀行聯合發布的《2011中國消費金融調研報告》顯示，購房仍是家庭借款的主要目的，在所有受訪者中有18%的家庭使用了銀行購房貸款，15.4%的家庭采用向親友借款購房，受訪家庭的平均資產負債率為6.39%。

　　此次調研采集了全國24個城市約5800個家庭的樣本數據，受訪家庭2010年的年均稅后收入為8.9萬元，平均資產總額71.6萬元，而平均負債僅為4.6萬元，資產負債率為6.39%。相比之下，同期的美國家庭平均資產負債率在20%左右。對家庭銀行借款利率容忍度的調查顯示，64.29%的家庭可以接受的最高利率不超過4%，3/4的家庭承受債務最高限額不超過年收入的兩倍。在中國家庭中，房產仍是最重要的資產，而定期存款、活期存款及現金也是家庭資產的主要形式，股票、基金、保險和政府債券的比例相對較低。

　　在投資組合方面，約22%的受訪家庭持有股票，其中多數家庭持有的股票種類少于3種。持有基金的家庭比例為17.39%，比持有股票的家庭比例低5個百分點。大多數家庭選擇了風險最低的投資產品。從家庭儲蓄的主要動機來看，醫療和突發應急、子女教育、養老保障和財富保值為最主要考慮。（張瀟）