【案例】

　　讀者小胡今年28歲，丈夫32歲，兒子5歲，一家三口住在郊區(qū)祖宅，夫妻二人在家族合伙企業(yè)工作，年收10幾萬元，但并不穩(wěn)定，現(xiàn)有80萬元的固定存款，一輛10萬元左右的汽車，一套58平米的單身公寓，年租金1.5萬，屬于高風(fēng)險、高收益的“雙高”家庭。究竟該怎樣讓自己的小日子“錦上添花”？

　　理財目標(biāo)：3年之內(nèi)買兩間地基造房子(計劃需要160萬)，再生一個寶寶(計劃需要20萬)。換一輛代步工具(計劃需要30萬)。

　　【理財建議】

　　高收入高風(fēng)險的家庭最大的弊端就是將家庭幸福的小船搭載在企業(yè)發(fā)展的大船上，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，家庭生活也跟著受影響。具體的建議分為三個部分：

　　1.保障規(guī)劃，以壽險和重疾保障為主。現(xiàn)代生活中，種種復(fù)雜的外在環(huán)境和不健康的生活方式等因素，都對人們的健康造成了很大的威脅。建議盡快完善家庭保險保障，壽險保額為平均年收入的5倍為宜。當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時家庭計劃和正常開銷都不會受到太大影響。重疾保險的保額建議設(shè)定在50萬以上，以補充重疾發(fā)生時可能產(chǎn)生的昂貴自費藥和自費醫(yī)療項目費用，這些都是社保和農(nóng)村合作醫(yī)療所不能提供的報銷。

　　2.儲蓄規(guī)劃。小孩已經(jīng)5歲，十幾年后，孩子的教育金將是家庭的一大筆開銷，需要提前規(guī)劃。此外還有夫妻二人的養(yǎng)老計劃，在現(xiàn)金流充沛的情況下均可以通過保險強制儲蓄。

　　3.固定收益類投資規(guī)劃，保證資產(chǎn)的保值增值。以目前的計劃來看，三年內(nèi)的家庭目標(biāo)需要有一大筆資金來支撐。建議用現(xiàn)有存款做一些風(fēng)險相對較低的理財，如購買銀行理財產(chǎn)品或債券類理財產(chǎn)品來完成，不建議進行股票類高風(fēng)險投資。