個(gè)案資料
朱女士，28歲，單身，年收入稅后10萬元。單位四險(xiǎn)一金，住房公積金每月550元。
2007年購入一套二居室，目前還有貸款11萬元左右，月供1840元。去年5月全款購入一輛車。車和房父母都出資贊助了。上月給父母4萬元用于老家新房裝修，因此目前家庭活期存款為0。有股票10萬元，基金定投總額2萬余元，4年下來收益率約15%，每月定投500元。
目前每月生活費(fèi)包括車和房大概6000多元。父母均在職，沒有其他任何負(fù)擔(dān)。
理財(cái)問題
1.一直在考慮提前還款，因?yàn)檎霉善钡腻X夠還清房貸，是否有必要？
2.當(dāng)下股票低迷，定投是否有必要增加到1000元？
3.持有多個(gè)銀行多種信用卡，是否有必要銷掉一些卡，以免入不敷出？
財(cái)務(wù)狀況分析
朱女士年收入加住房公積金總計(jì)每年10.66萬元，年支出包括房貸、汽車維護(hù)、生活費(fèi)及投資基金定投等總計(jì)7.8萬元，每年結(jié)余2.86萬元。現(xiàn)持有股票10萬元，基金總額2萬多。目前無贍養(yǎng)老人等支出。有車，有房，有房貸。
朱女士正處于人生階段中的單身期。這個(gè)階段參加工作時(shí)間不長(zhǎng)，收入不是很高，但也沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，是資金積累的初期。
此階段的理財(cái)可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，積累投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外，必須存下一筆錢，一為將來結(jié)婚做準(zhǔn)備，二為進(jìn)一步投資積累本錢。此時(shí)，由于負(fù)擔(dān)較輕，作為年輕人的保費(fèi)相對(duì)低些，可以為自己買些人壽保險(xiǎn)。
提前還貸？建議推遲
朱女士目前單身，接下來即將步入家庭的形成期，迎來結(jié)婚、生子等問題，那么對(duì)于所要付出的精力與資金就要有所準(zhǔn)備。而且朱女士因父母老家房屋裝修，剛把僅有的存款全部拿出，現(xiàn)存款為零，如把現(xiàn)有的投資產(chǎn)品出售還清房貸，迎接下一個(gè)人生階段將會(huì)比較困難。
另外朱女士在2007年購入房產(chǎn)并做貸款，對(duì)比目前的政策，朱女士當(dāng)時(shí)的貸款條款是比較優(yōu)惠的。
由于歐、美債危機(jī)導(dǎo)致的信用危機(jī)蔓延，還有利比亞戰(zhàn)爭(zhēng)等外界因素與國內(nèi)各大企業(yè)在A股上不斷圈錢發(fā)債、增發(fā)等各種因素混合導(dǎo)致資本市場(chǎng)的低迷，上證指數(shù)已經(jīng)跌至低位2500點(diǎn)左右，投資價(jià)值已顯現(xiàn)，估值已回落至2008年全球金融危機(jī)時(shí)A股1600多點(diǎn)的水平，現(xiàn)在出售股票也不是太好的時(shí)機(jī)，雖然有些個(gè)股比較特別，但大多數(shù)如此，等等出售會(huì)更好。
還有一點(diǎn)可以參考，就是新婚姻法。其解釋指出，以個(gè)人財(cái)產(chǎn)支付首付款并在銀行貸款，婚后用夫妻共同財(cái)產(chǎn)還貸，不動(dòng)產(chǎn)登記于首付款支付方名下的，人民法院可以判決該不動(dòng)產(chǎn)歸產(chǎn)權(quán)登記一方。對(duì)于結(jié)婚前持有房產(chǎn)且有未還貸款的朱女士是有利的。
綜上所述，建議把提前還貸的想法推遲進(jìn)行。
