■ 個案資料

　　蘇女士，28歲，年收入稅后12萬元。吳先生，28歲，年收入稅后12萬元。單位只上了基本的保險，住房公積金每月每人480元。此外無其他商業(yè)保險。

　　去年，夫妻二人在北京購買了一套90平米的新房，8月底收房，預計明年2月入住。為購買此房，蘇女士貸款150萬，貸款期限為30年，目前是按照等額本金的還款方式進行還貸，月供9000元。

　　目前家庭活期存款16萬元，基金5萬元。現(xiàn)在每月基本生活費5000元，房租每月3300元，到明年2月房租可以省下。此外，每年需支付雙方父母贍養(yǎng)費共2萬元。

　　近期不打算要孩子。

　　■ 理財目標

　　1.8月底收房后需要裝修房子，預算15萬元左右。

　　2.打算參加搖號買車，需要存款買車，價位在10萬元。

　　3.長期來看，還得為今后的生活做些保障，比如買些商業(yè)保險。也需要為兩三年后家庭添丁做準備。

　　■ 財務狀況分析

　　吳先生夫婦的家庭現(xiàn)正處于資產(chǎn)財富及人員的積累增加期。兩個人的工作均較為穩(wěn)定，年收入在本城市中算得上是小白領階層，夫婦二人均為家庭的經(jīng)濟支柱。

　　目前看夫婦二人剛剛在北京購買了一套90平米的新房，并使用了金額為150萬元、時長為30年的房屋貸款，現(xiàn)在起需要增加每月還貸額9000元，這樣會導致其家庭的年度總支出與家庭的年度總收入的差距越來越小。能夠剩余用來作為儲蓄積累的資金就較為有限了。

　　儲蓄投資及未來支出方面，吳先生夫婦目前僅有存款16萬元，基金5萬元。這些儲蓄投資要想達到未來對于新房收房后的裝修15萬元及購買一輛汽車10萬元或許還有一定差距。

　　吳先生夫婦二人在個人保障方面僅有單位給上的基本保險，尚不能有效覆蓋購房后夫妻二人的資產(chǎn)安全。所以未來在個人及家庭保障方面還將要適度增加保障額度，以達到資產(chǎn)保全的平衡。

　　雖然現(xiàn)在尚沒有子女，但是吳先生夫婦二人已經(jīng)打算在未來兩三年的時間里為家庭添丁了，對于兩三年后的子女養(yǎng)育及教育也要提早準備提早打算。

　　■ 理財建議

　　【房子】

　　利用公積金減輕1/5房貸壓力

　　通過吳先生夫婦在購買新房時的情況我們看出，吳先生夫婦現(xiàn)在并沒有有效地利用上其現(xiàn)有的住房公積金。

　　目前夫婦二人每人每月都會繳納480元的住房公積金，那么兩個人就是960元，現(xiàn)在我國住房公積金的繳納標準是個人繳納公積金比例與單位繳納的公積金比例是相同的。所以每個月單位和吳先生夫婦個人所繳納的公積金之和是1920元，一年可以存下23040元(不含利息)。

　　如吳先生夫婦有效地利用了平時存入的公積金那么將會幫助家庭減輕五分之一的房貸壓力。

　　【車子】

　　用汽車貸款盤活有限現(xiàn)金流

　　隨著社會科技及經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)在的汽車質(zhì)量款型與價格已經(jīng)和從前無法同日而語了，同樣隨之而來的問題就是，作為消費品的汽車保值力度同樣是大打折扣。如吳先生夫婦全款購買了一輛汽車，從他開出4S店的時候就已經(jīng)貶值了。買車的10萬元也就完全成了純消費。

　　可以考慮采用貸款的形式去買車，用現(xiàn)在的高通貨膨脹去抵消車輛每年的貶值資金。并把剩下的資金用于吳先生新房的房屋裝修及對未來要子女時所需的教育費用提前做好準備。通過一個汽車貸款，吳先生車買了，新房裝修了，還為將來的孩子做了提前的教育儲蓄，一舉多得。

　　【保險】

　　定期壽險保額應≥150萬元

　　通過基本資料顯示，現(xiàn)在吳先生夫婦的家庭保障只有單位給上的基礎保險，這也是大多數(shù)老百姓都有的醫(yī)保社保。但是醫(yī)保社保必定保障金額有封頂及覆蓋面有限。

　　現(xiàn)在吳先生夫婦買房了，身背150萬元的貸款，如果其中一人或兩人出現(xiàn)意外等狀況。房屋貸款將無力償還。

　　因為吳先生夫婦二人的收入相當，同屬家庭經(jīng)濟支柱，建議夫婦二人購買相同金額的消費型定期壽險，保額總金額最好是大于150萬元的房屋貸款。這樣就能有效地抵御突發(fā)風險，達到家庭房屋資產(chǎn)的保全。

　　【教育】

　　教育定投可選黃金、債券基金

　　因為吳先生夫婦準備在未來兩三年內(nèi)為家庭添丁，且能夠讓吳先生在添丁后的生活質(zhì)量不出現(xiàn)大幅下降，我們建議吳先生可以現(xiàn)在就為將來即將出生的小孩提早投資一份基金定投，來保證小孩出生時能夠有一筆撫養(yǎng)金及教育金。

　　對于投資定投的品種可以兩種主線作為選擇，第一種是黃金基金的定投，第二種是債券基金的定投。以上兩種定投基金的特點就是相對穩(wěn)健。因為小孩的撫養(yǎng)金及教育金對于風險的彈性要求是非常低的。

　　理財顧問：馬超，招商銀行北京亞運村支行理財經(jīng)理