如何讓更多居民放心借錢、開心消費？如何進(jìn)一步把百姓的潛在需求轉(zhuǎn)化為即期消費？金融業(yè)必須開動腦筋
央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，國內(nèi)住戶消費性貸款余額同比增長24.3%，增速比上季度末高3.3個百分點。看來，經(jīng)濟(jì)增速放緩，但居民“貸款消費”的熱度似未減退。隨著住房貸款、汽車貸款以及信用卡消費的風(fēng)行，習(xí)慣“量入為出”的中國人正在逐步接納和適應(yīng)“提前消費”的生活方式。
改善日常生活，居民需要消費；調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，國家倚重消費。如何把潛在需求變?yōu)榧雌谙M、催引經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動力？金融業(yè)還需開動腦筋。
保險業(yè)有“從搖籃到天堂”的創(chuàng)新口號——人一生各階段都離不開保障需求。同理，消費金融的產(chǎn)品創(chuàng)新也要對接民生所需：上學(xué)的助學(xué)貸款、結(jié)婚的慶典貸款、農(nóng)民進(jìn)城的安家貸款、退休養(yǎng)老的“反按揭”貸款；資金充裕時可躉貸躉還，收入不穩(wěn)時能將還款期限額度靈活搭配；無論上網(wǎng)或柜面，借款還款手續(xù)越方便越好……
金融促消費，完善市場體系至關(guān)重要。目前，商業(yè)銀行的消費信貸服務(wù)手段以信用卡為主，由于授信對象、額度均設(shè)門檻，這種“信用消費”并非人人可享；試點消費金融公司服務(wù)內(nèi)容貼合百姓需要，但其規(guī)模還難以支撐巨大的市場需求。做大消費金融，必須對這些金融機(jī)構(gòu)的運行機(jī)制進(jìn)行變革、完善。此外，作為產(chǎn)業(yè)鏈上的有機(jī)組成，典當(dāng)、租賃、消費基金公司等機(jī)構(gòu)主體應(yīng)盡快得到發(fā)展，以其專業(yè)優(yōu)勢補齊非抵押信用消費、農(nóng)村消費金融等業(yè)務(wù)短板，提升行業(yè)服務(wù)能力。
相比企業(yè)貸款，居民消費貸款利潤薄、風(fēng)險大，在政策面應(yīng)當(dāng)加大扶持力度，促使金融機(jī)構(gòu)主動拓寬消費金融的服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平。另一方面，利率市場化改革已經(jīng)起步，存貸業(yè)務(wù)市場細(xì)分將日趨深入，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更加重視個人消費貸款這塊“大蛋糕”。小生意一筆筆累積起來，同樣可以賺得盆滿缽滿。
這些年，信用卡違規(guī)扣費賬目不透明，銀行縱容學(xué)生透支“訛詐”家長，信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款捆綁保險……種種侵害消費者權(quán)益的做法，影響了人們信貸消費的積極性。隨著消費金融市場的發(fā)展，有必要重新梳理法規(guī)，在設(shè)計與安排金融消費的操作規(guī)程、管理制度時，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，建立一套對消費者損害賠償和損失補償?shù)闹贫龋乐菇鹑谙M者合法權(quán)益被侵犯。此外，監(jiān)管部門應(yīng)多普及金融知識，暢通投訴渠道，讓百姓放心借錢，開心消費。
消費金融貸款是一種無抵押物擔(dān)保的信用貸款。一個完善的征信體系，是消費金融市場健康發(fā)展的前提。征信體系的缺失，不僅給行業(yè)發(fā)展埋下隱患，對成千上萬個體客戶的風(fēng)險甄別和判斷，也會加大金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力，間接提高借款人資金成本。當(dāng)務(wù)之急，是加快整合現(xiàn)有各行業(yè)掌握的公民信用數(shù)據(jù)信息，讓信用早日成為另一張“居民身份證”，讓失信者無處遁形，降低金融風(fēng)險。
百姓有錢升級消費，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提速換擋才有動力，金融業(yè)發(fā)展才有更堅實的根基。（寒小）
